Une règle empirique courante veut que vous consacriez au maximum environ la moitié de votre revenu net aux charges fixes. La façon la plus connue de l’envisager est la règle 50/30/20 : 50 % pour vos charges fixes et autres dépenses nécessaires, 30 % pour les envies et 20 % pour l’épargne et le remboursement des dettes. C’est une ligne directrice, pas une loi - pour beaucoup de gens, le pourcentage est plus élevé, et ce n’est pas immédiatement un problème.
La règle 50/30/20 expliquée
La règle 50/30/20 répartit votre revenu net mensuel en trois parts :
- 50 % de dépenses nécessaires - les charges fixes comme le loyer, l’énergie, les assurances et les courses.
- 30 % d’envies - les sorties, les abonnements dont vous n’avez pas strictement besoin, les loisirs et les vacances.
- 20 % d’épargne et de remboursement - constituer votre épargne de précaution ou rembourser vos dettes plus vite.
Un exemple chiffré avec un revenu net de 2 800 euros par mois :
- Dépenses nécessaires : 50 % = 1 400 euros
- Envies : 30 % = 840 euros
- Épargne et remboursement : 20 % = 560 euros
Si vous restez dans ces 1 400 euros pour la part nécessaire, vous êtes sur la bonne voie. Si vous les dépassez, cela se fait au détriment de vos envies ou de votre épargne.
Qu’est-ce qui compte comme « nécessaire » et comme « envie » ?
La frontière n’est pas toujours nette, mais l’essentiel est clair. Parmi les dépenses nécessaires figurent les coûts que vous pouvez difficilement supprimer : votre logement, l’énergie et l’eau, votre assurance maladie et les courses. Ce sont en grande partie vos charges fixes auxquelles s’ajoutent les coûts variables indispensables.
Parmi les envies figurent les dépenses qui rendent la vie plus agréable mais que vous pouvez sauter lors d’un mois serré : services de streaming, restaurants, une seconde vacances ou des vêtements dont vous n’avez pas vraiment besoin. Un abonnement à la salle de sport que vous utilisez fidèlement peut être une nécessité ; un abonnement prélevé depuis des mois sans être utilisé relève des envies - ou de votre résiliation.
Quand la règle ne convient pas
La règle 50/30/20 vient d’une époque et d’un pays aux coûts de logement différents de ceux que connaissent aujourd’hui les Pays-Bas. En raison des loyers élevés, 50 % n’est tout simplement pas réaliste pour beaucoup de gens. Une personne seule dans une grande ville se situe souvent à 60 % ou plus, uniquement à cause du loyer.
Cela ne signifie pas que vous faites quelque chose de mal. Considérez la règle comme un repère, pas comme une norme à respecter. Si vous êtes au-dessus, adaptez la répartition à votre situation plutôt que de paniquer. Peut-être que chez vous ce sera 60/25/15, et c’est très bien tant que vous pouvez encore épargner un peu chaque mois.
Que faire si vous êtes au-dessus
Si vous dépassez durablement les 50 % et que cela pèse, commencez par les postes les plus importants. C’est là que se trouvent les plus grandes économies :
- Le logement - le plus grand levier, mais aussi le plus difficile. Déménager ou partager un logement a le plus d’impact.
- L’énergie - comparez votre contrat et vérifiez si vous ne payez pas trop.
- Les assurances et les abonnements - on y trouve souvent des postes en double ou inutilisés.
Gardez une marge sur tout ce que vous ajoutez : comptez sur au moins environ 10 % de votre revenu net qui reste libre avant de vous engager dans une nouvelle obligation mensuelle. Vous ne savez pas si une nouvelle dépense est envisageable ? Utilisez le calculateur puis-je-me-le-permettre. Il calcule s’il reste assez après la nouvelle charge.
Comment trouver votre propre pourcentage
Vous calculez votre propre pourcentage en deux étapes. Additionnez d’abord toutes vos charges fixes mensuelles (divisez les montants annuels par douze). Divisez ensuite ce total par votre revenu net mensuel et multipliez par cent.
1 400 euros de charges fixes pour un revenu de 2 800 euros ? Vous êtes alors à exactement 50 %.
Vous ne voulez pas le faire à la main ? Avec le calculateur gratuit de VasteLast, vous dressez la liste de toutes vos charges fixes et voyez immédiatement votre total mensuel et une répartition par catégorie. Comparez-le ensuite avec la moyenne de ménages similaires pour voir si vous êtes haut ou bas. Vous savez ainsi en quelques minutes où vous en êtes - sans compte et sans publicité.