Eine gängige Faustregel besagt, dass Sie höchstens etwa die Hälfte Ihres Nettoeinkommens für Fixkosten ausgeben. Die bekannteste Sichtweise darauf ist die 50/30/20-Regel: 50 Prozent für Ihre Fixkosten und andere notwendige Ausgaben, 30 Prozent für Wünsche und 20 Prozent für Sparen und Schuldentilgung. Es ist eine Richtlinie, kein Gesetz - bei vielen Menschen fällt der Anteil höher aus, und das ist nicht sofort ein Problem.
Die 50/30/20-Regel erklärt
Die 50/30/20-Regel teilt Ihr monatliches Nettoeinkommen in drei Teile:
- 50 Prozent Notwendiges - Fixkosten wie Miete, Energie, Versicherungen und Lebensmittel.
- 30 Prozent Wünsche - Ausgehen, Abonnements, die Sie nicht unbedingt brauchen, Hobbys und Urlaube.
- 20 Prozent Sparen und Tilgen - Ihren Notgroschen aufbauen oder Schulden schneller abbezahlen.
Ein Rechenbeispiel mit einem Nettoeinkommen von 2.800 Euro pro Monat:
- Notwendiges: 50 Prozent = 1.400 Euro
- Wünsche: 30 Prozent = 840 Euro
- Sparen und Tilgen: 20 Prozent = 560 Euro
Bleiben Sie beim notwendigen Teil innerhalb dieser 1.400 Euro, sind Sie auf Kurs. Liegen Sie darüber, geht das zulasten Ihrer Wünsche oder Ihrer Ersparnisse.
Was zählt als “notwendig” und was als “Wunsch”?
Die Grenze ist nicht immer eindeutig, doch der Kern ist klar. Zum Notwendigen gehören die Kosten, die Sie kaum streichen können: Ihre Wohnkosten, Energie und Wasser, Ihre Krankenversicherung und Lebensmittel. Das sind größtenteils Ihre Fixkosten plus die unverzichtbaren variablen Kosten.
Zu den Wünschen gehören die Ausgaben, die das Leben schöner machen, die Sie aber in einem knappen Monat weglassen können: Streamingdienste, Essengehen, ein zweiter Urlaub oder neue Kleidung, die Sie nicht wirklich brauchen. Ein Fitnessabo, das Sie treu nutzen, kann notwendig sein; eines, das seit Monaten ungenutzt abgebucht wird, gehört zu den Wünschen - oder auf Ihre Kündigung.
Wann die Regel nicht passt
Die 50/30/20-Regel stammt aus einer Zeit und einem Land mit anderen Wohnkosten, als die Niederlande sie heute kennen. Wegen der hohen Mieten sind 50 Prozent für viele Menschen schlicht nicht realistisch. Eine alleinstehende Person in einer Großstadt liegt oft bei 60 Prozent oder mehr, allein wegen der Miete.
Das bedeutet nicht, dass Sie etwas falsch machen. Betrachten Sie die Regel als Anhaltspunkt, nicht als Norm, die Sie erfüllen müssen. Liegen Sie höher, passen Sie das Verhältnis an Ihre Situation an, statt in Panik zu geraten. Vielleicht werden es bei Ihnen 60/25/15, und das ist in Ordnung, solange Sie jeden Monat noch etwas sparen können.
Was tun, wenn Sie darüber liegen
Liegen Sie dauerhaft über 50 Prozent und wird es eng, beginnen Sie bei den größten Posten. Dort ist am meisten zu holen:
- Wohnkosten - der größte Hebel, aber auch der schwierigste. Ein Umzug oder das Teilen einer Wohnung hat die größte Wirkung.
- Energie - vergleichen Sie Ihren Vertrag und prüfen Sie, ob Sie zu viel zahlen.
- Versicherungen und Abonnements - hier stecken oft doppelte oder ungenutzte Posten.
Halten Sie bei allem, was Sie hinzunehmen, einen Spielraum ein: rechnen Sie damit, dass mindestens etwa 10 Prozent Ihres Nettoeinkommens frei bleiben, bevor Sie eine neue monatliche Verpflichtung eingehen. Unsicher, ob eine neue Ausgabe passt? Nutzen Sie den Kann-ich-mir-das-leisten-Rechner. Er berechnet, ob nach der neuen Last genug übrig bleibt.
So finden Sie Ihren eigenen Prozentsatz
Ihren eigenen Prozentsatz berechnen Sie in zwei Schritten. Addieren Sie zuerst alle Ihre monatlichen Fixkosten (teilen Sie jährliche Beträge durch zwölf). Teilen Sie diese Summe anschließend durch Ihr monatliches Nettoeinkommen und multiplizieren Sie mit hundert.
Stehen 1.400 Euro Fixkosten einem Einkommen von 2.800 Euro gegenüber? Dann liegen Sie bei genau 50 Prozent.
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