Popularna zasada mówi, że na stałe wydatki przeznaczasz najwyżej mniej więcej połowę swojego dochodu netto. Najbardziej znanym sposobem spojrzenia na to jest zasada 50/30/20: 50 procent na stałe wydatki i inne rzeczy niezbędne, 30 procent na zachcianki i 20 procent na oszczędzanie oraz spłatę długów. To wskazówka, nie prawo - u wielu osób procent wychodzi wyższy, i nie od razu jest to problem.
Zasada 50/30/20 wyjaśniona
Zasada 50/30/20 dzieli twój miesięczny dochód netto na trzy części:
- 50 procent na potrzeby - stałe wydatki jak czynsz, energia, ubezpieczenia i zakupy spożywcze.
- 30 procent na zachcianki - wyjścia, abonamenty, których nie potrzebujesz koniecznie, hobby i wakacje.
- 20 procent na oszczędzanie i spłatę - budowanie bufora oszczędnościowego lub szybsza spłata długów.
Przykład z dochodem netto 2 800 euro miesięcznie:
- Potrzeby: 50 procent = 1 400 euro
- Zachcianki: 30 procent = 840 euro
- Oszczędzanie i spłata: 20 procent = 560 euro
Jeśli mieścisz się w tych 1 400 euro na część niezbędną, jesteś na dobrej drodze. Jeśli przekraczasz, dzieje się to kosztem twoich zachcianek albo oszczędności.
Co liczy się jako “potrzeba”, a co jako “zachcianka”?
Granica nie zawsze jest oczywista, ale sedno jest jasne. Do potrzeb należą koszty, które trudno wykreślić: mieszkanie, energia i woda, ubezpieczenie zdrowotne i zakupy spożywcze. To w dużej mierze twoje stałe wydatki plus niezbędne koszty zmienne.
Do zachcianek należą wydatki, które umilają życie, ale które w napiętym miesiącu możesz pominąć: serwisy streamingowe, jedzenie na mieście, drugie wakacje albo nowe ubrania, których tak naprawdę nie potrzebujesz. Karnet na siłownię, z którego wiernie korzystasz, można nazwać potrzebą; taki, który od miesięcy schodzi z konta nieużywany, należy do zachcianek - albo do twojego wypowiedzenia.
Kiedy zasada nie pasuje
Zasada 50/30/20 pochodzi z czasu i kraju o innych kosztach mieszkania niż te, które Holandia zna dziś. Przez wysokie czynsze 50 procent jest dla wielu osób po prostu nierealne. Osoba samotna w dużym mieście często siedzi na 60 procentach albo więcej, wyłącznie z powodu czynszu.
To nie znaczy, że robisz coś źle. Traktuj zasadę jako punkt odniesienia, a nie normę, którą musisz spełnić. Jeśli jesteś wyżej, dostosuj proporcje do swojej sytuacji, zamiast panikować. Może u ciebie wyjdzie 60/25/15, i to jest w porządku, dopóki co miesiąc wciąż możesz coś odłożyć.
Co zrobić, gdy jesteś powyżej
Jeśli trwale przekraczasz 50 procent i cię to uwiera, zacznij od największych pozycji. To tam da się najwięcej ugrać:
- Koszty mieszkania - największa dźwignia, ale też najtrudniejsza. Przeprowadzka albo dzielenie mieszkania ma największy wpływ.
- Energia - porównaj swoją umowę i sprawdź, czy nie płacisz za dużo.
- Ubezpieczenia i abonamenty - tu często kryją się pozycje podwójne lub nieużywane.
Przy wszystkim, co dokładasz, zachowaj margines: licz na to, że co najmniej mniej więcej 10 procent twojego dochodu netto zostaje wolne, zanim weźmiesz na siebie nowe miesięczne zobowiązanie. Nie masz pewności, czy nowy wydatek się zmieści? Skorzystaj z kalkulatora czy-mnie-na-to-stać. Wylicza, czy po nowym koszcie zostaje wystarczająco dużo.
Jak znaleźć swój własny procent
Swój własny procent liczysz w dwóch krokach. Najpierw zsumuj wszystkie miesięczne stałe wydatki (kwoty roczne podziel przez dwanaście). Następnie podziel tę sumę przez swój miesięczny dochód netto i pomnóż przez sto.
1 400 euro stałych wydatków przy dochodzie 2 800 euro? Wtedy jesteś na dokładnie 50 procentach.
Nie chcesz robić tego ręcznie? Dzięki darmowemu kalkulatorowi VasteLast zestawisz wszystkie swoje stałe wydatki i od razu zobaczysz swoją sumę miesięczną oraz podział na kategorie. Porównaj to potem ze średnią podobnych gospodarstw domowych, żeby zobaczyć, czy jesteś wysoko czy nisko. Tak w kilka minut wiesz, gdzie się znajdujesz - bez konta i bez reklam.