قاعدة شائعة تقول إنك تنفق على المصاريف الثابتة نحو نصف دخلك الصافي كحدّ أقصى. وأشهر طريقة للنظر إلى ذلك هي قاعدة 50/30/20: 50 في المئة لمصاريفك الثابتة وسائر النفقات الضرورية، و30 في المئة للرغبات، و20 في المئة للادخار وسداد الديون. إنها إرشاد لا قانون - فلدى كثير من الناس تخرج النسبة أعلى، وهذا ليس مشكلة على الفور.
شرح قاعدة 50/30/20
تقسّم قاعدة 50/30/20 دخلك الشهري الصافي إلى ثلاثة أجزاء:
- 50 في المئة نفقات ضرورية - المصاريف الثابتة مثل الإيجار والطاقة والتأمينات والمشتريات المنزلية.
- 30 في المئة رغبات - الخروج للترفيه والاشتراكات التي لا تحتاجها بالضرورة والهوايات والعطلات.
- 20 في المئة ادخار وسداد - بناء صندوق الطوارئ أو سداد الديون بوتيرة أسرع.
مثال حسابي بدخل صافٍ قدره 2.800 يورو شهرياً:
- النفقات الضرورية: 50 في المئة = 1.400 يورو
- الرغبات: 30 في المئة = 840 يورو
- الادخار والسداد: 20 في المئة = 560 يورو
إن بقيت ضمن هذه الـ1.400 يورو للجزء الضروري، فأنت على المسار الصحيح. وإن تجاوزتها، كان ذلك على حساب رغباتك أو مدّخراتك.
ما الذي يُعدّ “ضرورياً” وما الذي يُعدّ “رغبةً”؟
الحدّ ليس دائماً واضحاً تماماً، لكن الجوهر واضح. تندرج ضمن الضروري التكاليف التي يصعب إلغاؤها: تكاليف سكنك والطاقة والماء وتأمينك الصحي والمشتريات المنزلية. وهذه في معظمها مصاريفك الثابتة مضافاً إليها التكاليف المتغيرة التي لا غنى عنها.
وتندرج ضمن الرغبات النفقات التي تجعل الحياة أجمل لكن يمكنك تخطّيها في شهر ضيّق: خدمات البث، وتناول الطعام في الخارج، وعطلة ثانية، أو ملابس جديدة لا تحتاجها فعلاً. اشتراك النادي الرياضي الذي تستخدمه بانتظام يمكن عدّه ضرورياً؛ أما الاشتراك الذي يُخصَم منذ أشهر دون استخدام فيندرج ضمن الرغبات - أو ضمن خطاب إلغائك.
متى لا تناسب القاعدة
تأتي قاعدة 50/30/20 من زمن وبلد بتكاليف سكن تختلف عمّا تعرفه هولندا اليوم. فبسبب الإيجارات المرتفعة، تصبح نسبة 50 في المئة ببساطة غير واقعية لكثير من الناس. وكثيراً ما يكون شخص أعزب في مدينة كبيرة عند 60 في المئة أو أكثر، بسبب الإيجار وحده.
هذا لا يعني أنك تفعل شيئاً خاطئاً. انظر إلى القاعدة كنقطة مرجعية، لا كمعيار يجب أن تفي به. إن كنت أعلى، فعدّل النسبة بما يناسب وضعك بدلاً من الذعر. ربما تصبح لديك 60/25/15، ولا بأس بذلك ما دمت تستطيع أن تدّخر شيئاً كل شهر.
ماذا تفعل إن كنت أعلى منها
إن كنت باستمرار فوق 50 في المئة وكان الأمر يضغط عليك، فابدأ بأكبر البنود. فهناك يكمن أكبر توفير:
- تكاليف السكن - أكبر عامل مؤثر، لكنه الأصعب أيضاً. الانتقال أو تقاسم السكن له الأثر الأكبر.
- الطاقة - قارن عقدك وتحقّق مما إذا كنت تدفع أكثر من اللازم.
- التأمينات والاشتراكات - كثيراً ما تختبئ هنا بنود مكررة أو غير مستخدمة.
احتفظ بهامش في كل ما تضيفه: احسب أن يبقى حرّاً ما لا يقلّ عن نحو 10 في المئة من دخلك الصافي قبل أن تلتزم بمصروف شهري جديد. لست متأكداً مما إذا كان مصروف جديد يناسب ميزانيتك؟ استخدم حاسبة هل يمكنني تحمّل هذا. فهي تحسب ما إذا كان يبقى ما يكفي بعد التكلفة الجديدة.
هكذا تجد نسبتك الخاصة
تحسب نسبتك الخاصة في خطوتين. اجمع أولاً كل مصاريفك الثابتة الشهرية (اقسم المبالغ السنوية على اثني عشر). ثم اقسم هذا الإجمالي على دخلك الشهري الصافي واضربه في مئة.
هل تقابل 1.400 يورو من المصاريف الثابتة دخلاً قدره 2.800 يورو؟ إذن أنت عند 50 في المئة بالضبط.
لا تريد فعل ذلك يدوياً؟ باستخدام حاسبة VasteLast المجانية ترتّب جميع مصاريفك الثابتة وترى مباشرةً إجماليك الشهري وتوزيعاً حسب الفئة. ثم قارن ذلك بمتوسط الأسر المماثلة لترى إن كنت مرتفعاً أم منخفضاً. بهذه الطريقة تعرف خلال دقائق معدودة أين تقف - دون حساب ودون إعلانات.