كم يجب أن تملك من المدخرات؟ القاعدة الأكثر شيوعاً هي احتياطي لا يقل عن 3 أشهر من نفقاتك الشهرية. وعادةً يُضاف إلى ذلك بعض الشيء: احسب شهراً إضافياً إذا كنت تملك منزلك، وشهرين إضافيين إذا كان دخلك متغيراً أو من عمل حر، وشهراً آخر إذا كان لديك أطفال يعيشون في المنزل. بالنسبة لمعظم الأسر، يصل ذلك إلى احتياطي يتراوح بين ثلاثة وستة أشهر.
لماذا تحتاج إلى احتياطي ادخار؟
الاحتياطي المالي موجود لمواجهة الأمور التي لا تتوقعها: غسالة معطلة، سيارة ترسب في الفحص الفني، فاتورة طبيب أسنان، أو فترة بلا عمل. من دون احتياطي، عليك تغطية هذه المفاجآت بالسحب على المكشوف أو بقرض، وهذا يكلفك فوائد لا لزوم لها.
مع وجود احتياطي، تتعامل مع هذه اللحظات بهدوء من مالك الخاص. لا تحتاج إلى الاقتراض، ولا تدفع فوائد، وتنام براحة أكبر. إنه ليس رفاهية، بل الأساس الذي تقوم عليه بقية شؤونك المالية.
ما حجم الاحتياطي الذي يجب أن أملكه؟
ابدأ من نفقاتك الثابتة وأضف إليها نفقاتك المتغيرة المنتظمة، مثل البقالة والمواصلات. هذا هو مبلغك الشهري. اضربه في عدد الأشهر الذي يناسب وضعك:
- الأساس: 3 أشهر للجميع.
- امتلاك المنزل: +1 شهر، لأن الصيانة والإصلاحات على نفقتك.
- دخل متغير أو من عمل حر: +2 شهر، لأن دخلك قد يتقلب كثيراً.
- أطفال يعيشون في المنزل: +1 شهر للتكاليف غير المتوقعة الإضافية.
مثال حسابي: لنفترض أن نفقاتك الشهرية € 2.000 وأن وضعك يصل إلى خمسة أشهر. عندئذٍ يكون مبلغك المستهدف € 2.000 × 5 = € 10.000. هذه مبالغ إرشادية وليست معياراً - انظر قبل كل شيء إلى ما يمنحك القدر الكافي من الطمأنينة.
أين تحتفظ باحتياطي الادخار؟
يجب أن تكون قادراً على استخدام الاحتياطي في أي لحظة. لذا احتفظ به في حساب توفير متاح فوراً عادي، منفصل عن حسابك الجاري حتى لا تنفق المال عن غير قصد.
ما لا تفعله باحتياطيك:
- الودائع لأجل: يبقى مالك محجوزاً لأشهر أو سنوات. جيد للادخار طويل الأجل، لا لصندوق الطوارئ.
- الاستثمار: قد تكون الأسعار منخفضة في اللحظة نفسها التي تحتاج فيها إلى المال. لا تستثمر إلا بمال يمكنك الاستغناء عنه لسنوات.
سعر فائدة أعلى قليلاً لا يوازي خطر عدم قدرتك على الوصول إلى مالك في اللحظة الحاسمة.
كيف تبني احتياطياً؟
أسهل طريقة هي أن تدفع لنفسك أولاً. جهّز تحويلاً تلقائياً يرسل مبلغاً ثابتاً إلى حساب التوفير الخاص بك بعد استلام راتبك مباشرة. ما لا تراه، لا تنفقه.
- ابدأ بمبلغ صغير إذا لزم الأمر - € 25 أو € 50 شهرياً بداية بالفعل.
- ارفع المبلغ بمجرد أن تلاحظ أنه لا يضايقك.
- حوّل المبالغ غير المتوقعة، مثل بدل الإجازة أو استرداد الضريبة، مباشرة.
بهذه الطريقة ينمو احتياطيك من تلقاء نفسه، دون أن تضطر إلى اتخاذ قرار بشأنه كل شهر. هل تريد أن تعرف بالضبط كم يجب أن تدّخر؟ استخدم حاسبة احتياطي الادخار. فهي تحسب مبلغك المستهدف بناءً على نفقاتك ووضعك. ومع حاسبة VasteLast ترسم في دقائق قليلة صورة نفقاتك الشهرية - الأساس الذي تحسب عليه احتياطيك. مجاناً، بلا حساب وبلا إعلانات.