De combien d’épargne devriez-vous disposer ? La règle de base la plus courante est une réserve d’au moins 3 mois de vos dépenses mensuelles. On y ajoute généralement un peu : comptez un mois de plus si vous êtes propriétaire de votre logement, deux mois de plus si vous avez un revenu variable ou d’indépendant, et encore un mois si vous avez des enfants qui vivent à la maison. Pour la plupart des ménages, cela représente une réserve de trois à six mois.
Pourquoi avez-vous besoin d’une réserve d’épargne ?
Une réserve financière existe pour les choses que vous ne voyez pas venir : un lave-linge en panne, une voiture qui échoue au contrôle technique, une facture de dentiste ou une période sans travail. Sans réserve, vous devez couvrir ces imprévus par un découvert ou un prêt, ce qui vous coûte des intérêts inutiles.
Avec une réserve, vous gérez ces moments sereinement, avec votre propre argent. Vous n’avez rien à emprunter, vous ne payez pas d’intérêts et vous dormez mieux. Ce n’est pas un luxe, mais le socle du reste de vos finances.
Quelle doit être la taille de ma réserve ?
Commencez par vos charges fixes et ajoutez-y vos dépenses variables régulières, comme les courses et les transports. C’est votre montant mensuel. Multipliez-le par le nombre de mois qui correspond à votre situation :
- Base : 3 mois pour tout le monde.
- Logement en propriété : +1 mois, car l’entretien et les réparations sont à votre charge.
- Revenu variable ou d’indépendant : +2 mois, car votre revenu peut fortement fluctuer.
- Enfants vivant à la maison : +1 mois pour les coûts imprévus supplémentaires.
Un exemple chiffré : supposons que vos dépenses mensuelles soient de € 2.000 et que votre situation aboutisse à cinq mois. Votre montant cible est alors de € 2.000 × 5 = € 10.000. Ce sont des montants indicatifs, pas une norme - regardez surtout ce qui vous apporte assez de tranquillité.
Où conserver votre réserve d’épargne ?
Une réserve doit pouvoir être utilisée à tout moment. Placez-la donc sur un compte d’épargne disponible immédiatement, séparé de votre compte courant pour ne pas dépenser l’argent par mégarde.
Ce qu’il ne faut pas faire de votre réserve :
- Dépôts à terme : votre argent y est bloqué pour des mois ou des années. Bien pour une épargne à long terme, pas pour un fonds d’urgence.
- Investir : les cours peuvent justement être bas au moment où vous avez besoin de l’argent. N’investissez qu’avec de l’argent dont vous pouvez vous passer pendant des années.
Un taux d’intérêt un peu plus élevé ne compense pas le risque de ne pas pouvoir accéder à votre argent au moment décisif.
Comment constituer une réserve ?
Le plus simple est de vous payer d’abord vous-même. Mettez en place un virement automatique qui envoie un montant fixe vers votre compte d’épargne juste après le versement de votre salaire. Ce que vous ne voyez pas, vous ne le dépensez pas.
- Commencez petit s’il le faut - € 25 ou € 50 par mois, c’est déjà un début.
- Augmentez le montant dès que vous constatez que cela ne serre pas.
- Versez directement les rentrées exceptionnelles, comme une prime de vacances ou un remboursement d’impôt.
Ainsi, votre réserve grandit d’elle-même, sans que vous ayez à décider chaque mois. Vous voulez savoir précisément combien mettre de côté ? Utilisez le calculateur de réserve d’épargne. Il calcule votre montant cible à partir de vos dépenses et de votre situation. Et avec le calculateur VasteLast, vous dressez en quelques minutes le tableau de vos charges mensuelles - la base sur laquelle vous calculez votre réserve. Gratuit, sans compte et sans publicité.